Актуально для всей России
Актуально для всей России

Бланковый кредит

Бланковый кредит – это займ, выдаваемый действующим клиентам банка, без предоставления залога.

Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.

При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.

Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается

Основной идеей бланкового кредита является факт того, что человек уже является клиентом банка-кредитора, имеет депозитный счет в этом банке или сам банк сотрудничает с предприятием заемщика на протяжении некоторого времени.

Отличительными чертами бланкового кредита являются:

  • срок выдаваемого кредита не более одного месяца, в случае если клиент предоставляет дополнительные гарантии или обеспечение (процент от суммы кредита), срок кредитного договора может быть пролонгирован (продлен);
  • бланковый кредит не требует залога;
  • бланковый кредит выдается только клиентам банка.

В деле любого предпринимателя наступают времена застоя, когда несмотря на неизменные обязательные расходы (такие как зарплата и налоги), прибыль еще ожидает закрытия текущих сделок. В эти моменты руководители компаний часто ищут дополнительные ресурсы (финансовые активы) для поддержания бизнеса.

Именно в таких обстоятельствах возникает потребность в бланковом кредите, который выдается быстро и без необходимости предоставления залога.

Ставка по бланковому кредиту может сильно варьироваться и определяется индивидуально. Она зависит, в частности, от имиджа потенциального заемщика в глазах банка.

Если компания или индивидуальный предприниматель является стабильным клиентом банка, то после проведения скоринговой проверки (анализ кредитоспособности) вероятность одобрения заявки на кредит велика.

Разновидности бланкового кредита

Выделяют две основные формы бланкового кредита, каждая из которых задает ключевые параметры кредитного соглашения:

  1. Овердрафт (англ. «overdrive» – превышение лимита) — когда по условиям договора допускается отрицательный баланс на счете заемщика;
  2. Контокоррент (англ. «current account» – текущий счет) — это обновляемый краткосрочный кредит. Если, например, компании необходимы средства для оплаты товара, она может обратиться к этому виду бланкового кредита. Отсроченная оплата по кредиту контокоррент обычно происходит после продажи приобретенного товара.
  3. С каждым годом банки все чаще предоставляют бланковые кредиты. Особенный спрос на них наблюдается среди предпринимателей. Это связано с тем, что такие кредиты довольно просты в оформлении и могут стать надежной поддержкой при внезапных финансовых потребностях компании.

    Чтобы получить бланковый кредит, процесс практически не отличается от получения любого другого типа кредита. Первоначально заемщик обращается с заявкой в банк, указывая в ней вид желаемого кредита, необходимую сумму и цель его получения. Для бизнесменов предоставление годового баланса становится обязательным этапом, на основе которого банк оценивает их кредитную способность.

    Погашение такого типа кредита производится автоматическим списанием средств со счета заемщика в этом банке. Как и в других ситуациях, при задержке платежа, например, если на момент списания средств на счете недостаточно средств, банк вправе взимать штрафные проценты.

    Важно учесть, что даже одна просрочка платежа по бланковому кредиту может негативно сказаться на репутации заемщика в глазах банка. Вероятность того, что при повторном обращении за кредитом ответ будет отрицательным, увеличивается.

    Потенциальные риски

    Стоит помнить, что получение бланкового кредита зависит не только от репутации заемщика, но и от денежных средств на его счету. Несмотря на необходимость предоставления залога, банк может отказать, если средства на счету заметно меньше требуемой суммы.

    Правительство иногда высказывает свое недовольство в отношении бланковых кредитов. Государственная позиция в этом вопросе заключается в том, что, стремясь к прибыли, банки поддерживают компании, балансирующие на грани банкротства. Такая практика может ухудшить качество предложений на рынке и подорвать стабильность экономики.

    Банкам было бы рациональнее предоставлять кредиты развивающимся компаниям, что в свою очередь способствовало бы укреплению экономики. Поддержка финансово слабых компаний, наоборот, может привести к ее дестабилизации.

    Для банка главными рисками являются трудности в оценке платежеспособности клиента и последующие проблемы с возвратом средств в случае просрочек.

    С далекого 1873 года вопрос бланкового кредита стал центром дискуссий как внутри банковских систем отдельных стран, так и в контексте государственного управления денежно-кредитной политикой. На мероприятиях, где участвовали представители Петербургских коммерческих банков, было сформировано мнение о том, что такой вид кредитования ослабляет государственный контроль над финансовыми доходами граждан.

    В 1982 году, учитывая повышенные риски для кредитующей стороны, были введены строгие нормы относительно бланкового кредитования:

    • максимальная сумма кредитования не должна превысить десять процентов от суммы основного и дополнительного капиталов банка;
    • через тридцать банковских дней после предоставления кредита он должен быть полностью погашен заемщиком. В противном случае банку предоставляется право на обращение взыскания на имущество заемщика.

    На деле бланковый кредит часто предоставляется как особый вариант для верных клиентов банка, так как это увеличивает риски для его активов. Однако стоит отметить, что не все коммерческие банки готовы идти на такие условия.