Банковский кредит

Этот инструмент создан для удовлетворения финансовых потребностей заемщиков. Кредитование объединяет разные процессы, стремясь к эффективности в своей работе.

Так, банковский кредит может быть активным или пассивным. Если в первом банк действует как кредитор, то во втором – как заемщик. Этот пассивный вид часто связан с взаимоотношениями между коммерческим и центральным банком, где последний действует как «банк для других банков». Межбанковское кредитование, в котором участвуют несколько коммерческих банков, также является обычной практикой.

Различия банковских кредитов

Основные критерии, по которым банковские кредиты отличаются:

• Период погашения – варьируется от overnight до онкольных кредитов;
• Метод погашения – может быть единоразовым, равными частями или неравномерным;
• Метод начисления процентов – полная выплата при завершении, включена в регулярные платежи или при выдаче кредита;
• Обеспечение – доверительные ссуды, гарантии третьих лиц или обеспечение заемщика;
• Цель кредита – от платежных до нецелевых;
• Формат предоставления – наличные или безналичные средства;
• Технология предоставления – кредитование расчетного счета, разные виды кредитных линий или единовременная сумма;
• Метод выдачи – индивидуальный или синдицированный кредит;
• Категория заемщиков – аграрные, коммерческие, посредники, ипотечные или межбанковские ссуды.

Также стоит учесть специфичные кредиты для юридических и физических лиц.

Полная стоимость кредита

Под «полной стоимостью кредита» понимаются не только основные средства, но и дополнительные платежи по процентам, а также комиссии, направленные третьим лицам. Перед тем как кредитный договор подписывается, заемщик должен быть осведомлен о всех финансовых условиях.

Тут ключевое внимание уделяется прозрачности всего процесса, потому что заемщик имеет права потребителя, которые гарантированы законодательством.

Как правило, кредитные платежи делятся на аннуитетные — с постоянной месячной суммой, и дифференцированные — когда ежемесячные выплаты с течением времени уменьшаются. Последние рассчитываются из оставшейся суммы долга, на которую начисляются проценты.

Обязательства сторон

Каждый этап кредитования основан на ключевых принципах, которые являются обязательными:

• Принцип временного предоставления гарантирует, что кредит выдается исключительно на установленный период;
• Принцип полного возмещения подразумевает обязательность возврата всей заемной суммы в оговоренные сроки;
• Принцип оплаты подтверждает необходимость уплаты процентов заемщиком в благодарность за пользование деньгами;
• Принцип законности требует строгое соблюдение правовых норм и документационного оформления;
• Принцип неизменности условий не позволяет вносить коррективы в договор, нарушающие установленные правила или договоренности;
• Принцип взаимовыгодности гарантирует, что интересы обеих сторон будут учтены при заключении сделки.